余額寶的出現，讓原本高大上的金融產品拉低了門檻，接了地氣，所有的人都可以成為金融產品的使用者。接著，無數P2P、各種寶開始在市面上出現，互聯網金融開始走進普通用戶的生活。

　　你在用網絡的理財產品嗎？你為了高利息而將錢全部投入P2P嗎？融360的CEO葉大清預測，未來90%的P2P會死！

　　以下是他的年度10大預測：

　　1、三五年后超九成P2P公司將被淘汰

　　春夏秋冬、生老病死是自然規律。整個國內的P2P行業還沒有經歷過真正的抗壓測試，冬天有多冷我們誰都不知道，目前沒有模型數據來驗證。

　　如果金融的風險加上杠桿，在互聯網的網絡效應下疊加，可能會導致“黑天鵝”事件出現，須防微杜漸、防止系統性風險發生。未來三至五年之后，預計超過90%以上的國內P2P公司可能會不復存在。

　　2、互聯網金融不該成大企業的取款機

　　互聯網金融不應該成為產能過剩行業和大企業以及地方融資平臺的取款機。普惠金融要服務實體經濟，要實實在在為老百姓和小微企業主服務。

　　2015年“互聯網+普惠金融”上升到國家戰略層面，但是普惠金融任然任重道遠。

　　3、銀行消費金融：過度監管制約行業發展

　　銀行本身具有非常好的品牌優勢和資金優勢，是很有發展前景的，甚至從長遠來看，銀行應該成為消費金融的主體。

　　但銀行在消費金融方面的發展并不那么盡如人意，其中有2個原因：監管對于銀行做消費金融還是有約束的，這是內部體制的問題；第二點就是風控的問題，就是風險定價的問題，我認為現在銀行的團隊是很強的，但是有一些是理念方面的問題。

　　4、征信市場初步建成只需5年

　　由于互聯網金融得到政府和社會各界的積極支持，中國征信市場或許不會像美國需要花數十年打造一個全國性的征信市場，可能只需要5年就會初具規模。

　　5、消費金融將在三年內滲入中低收入人群和年輕一代

　　住房貸款變成城市居民的大眾行為花了十余年，消費信貸只花了五年。未來，消費信貸將進一步滲入到中低收入人群和年輕一代，這個時間或許只是3年。

　　國內消費金融市場潛力巨大，同時有兩方面風險，主要是職能部門監管范圍上沒有清晰的界定，政策監管不明確；以及征信體系不健全，消費者個體信用記錄不完整，制約了風險控制手段的發展。傳統金融模式，限制了消費金融的規模，互聯網金融行業以更輕松的方式找到了“用戶”。互聯網消費金融的核心仍然是對風險的管控能力，相信在《意見》出臺后，將會有更多消費金融公司出現，會覆蓋更多的垂直人群和消費場景。

　　6、移動金融用戶40%以上是85后

　　移動端數據反映了一下四大特點：

　　1）在線金融年輕化大眾化的趨勢，來自移動端的訪問超過40%的用戶都是85后、90后；

　　2）移動金融滲透更深入，越來越多的用戶是從二三線、三四線城市來的，彌補了銀行在當地網點的短板，隨著智能手機的普及，讓二三四線城市可以通過移動互聯網接受金融服務；

　　3）移動金融更加場景化，25%的貸款申請是和汽車相關的，有8%是和裝修相關的，5%是教育類型的貸款，旅游占了5%，以前用戶借幾千塊錢你到銀行去都借不到，但是通過智能手機借給幾千幾萬塊錢，可以到小貸公司，或者是股份制銀行城商行，因為他的業務下沉，所以可以做到；

　　4）貸款的金額呈現小額、分散的趨勢。

　　7、下一個風口

　　未來創業機會主要有五個方向——消費金融、平臺型企業、傳統業務互聯網化、針對農村和二三線城市廣大人群的服務、人工智能等科技創新。通過互聯網金融的介入和發展，我們正在把以往高高在上的金融行業，變得大眾化和草根化。相信未來的各種行業也都是這樣，服務好中國最廣大的農村及二三線城市的群眾，才是更加有市場有發展的方向。

　　中國現在已是電影大國、旅游大國、汽車大國。這些都是消費，都需要金融服務繼續跟上。金融行業過去針對普通消費者的服務不夠好，現在中國已經成了消費大國，行業發展也變成了消費驅動。葉大清認為，未來的方向更多的可能是在農村，在二三線城市，創業一定要接地氣。

　　8、中國真正意義上的零售金融危機將在未來幾年發生

　　互聯網金融創新存在極大的不確定性，風險管理就是管理不確定性。有一句名言說，“預測未來的最好方式是創造未來”，但是如果CRO說“預測風險的最好方式是創造風險”將是一場災難。

　　中國真正意義上的零售金融危機肯定會發生，將在今后幾年左右發生。中國經濟增速持續放緩、企業和地方政府的高杠桿將加大信用風險、流動性風險和市場風險；我們的行業面臨監管政策不確定性風險和很多操作風險，多種風險疊加在一起，金融的杠桿和移動互聯網的網絡效應疊加，將產生化學反應，將會有黑天鵝出現。

　　9、中國不會出現互聯網金融的壟斷機構

　　中國未來不會出現互聯網金融的壟斷機構。首先，金融這個行業的特點決定不可能一家獨大，如果老百姓的錢都存在一個銀行，這將是一個多可怕的事情；

　　其次，政府也不會允許壟斷，金融產品是一個很個性化的產品，從市場的角度，從監管的角度，從用戶的角度，并不希望他們所有的錢被一個金融機構管理起來。

　　10、互聯網金融的創新與變革在中國

　　互聯網金融在美國播種，將在中國開花結果”。美國只有兩家P2P公司，中國有2000多家的p2p公司。中國出現很多獨特的模式。

　　中國落后的金融體系和互聯網的快速發展，這樣一種國情勢必會產生具有中國特色的模式，互聯網金融創新與變革的未來在中國。