社會的發展使得人們對健康和財產的保障意識越來越強，這大大推進了保險行業的發展，也催生了很多新的險種，如分紅型、萬能型、投資連結型等。

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簡言之，就是將原先傳統的純粹性保障的保險，逐漸朝著將保障和投資融于一體的新型投資型險種的方向發展。

讓我們先來看看近年來人們在保費上的投入變化，以中國平安為例。

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圖1：中國平安個人壽險保費收入（億元）

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數據來源：Wind，君望數據研究中心

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圖2：中國平安機動車輛保險產險收入（億元）

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數據來源：Wind，君望數據研究中心

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從上述數據可以看出，人們在保險上投入越來越大，僅五年時間，保費幾乎翻了一番。

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其實早些年，幾乎人人“談險色變”，那么，是什么原因，使得商業保險從人人喊打的過街老鼠變成人們生活中不可或缺的一部分呢？

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小君認為，原因主要有以下幾點：首先，是人們對保險行業的逐漸了解：其次，是險種由純粹保障向保障和投資結合的轉變；最后，是保監會的逐步完善。

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保險行業的蒸蒸日上，讓那些精明的商人趨之若鶩，然而除卻世俗，也有清流，那就是互助保險。

所謂互助保險，是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

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簡單來講，就是人人都有得癌癥的可能性，那些害怕萬一得了癌癥卻負擔不起的人群，繳納一定的資金成為會員后，萬一有天不幸中招了，會費就派上用場了，這樣投保人所承擔的經濟壓力會小很多。

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為什么說它是保險中的一股清流？因為它確實是為投保人著想，而且幾乎不盈利。

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1.??? 保障范圍

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互助保險的范圍比其他商業保險更廣更靈活。因為后者要賺錢，所以凡是不好賺錢的、不太好賣的、目前人群數量少的風險通常都不保障。而互助保險是一群面臨共同風險的同類人群自發組織起來作保障，無論人數多少、保障風險的概率高低，只要大家都認同承保、理賠的標準，就可以運行。

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2.??? 保費支出

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互助保險的保費支出要低于其他商業保險，原因在于：一方面是銷售支出減少，互助保險主要是面向同類人群，他們天然具有較強的聚集性和傳播性，有利于產品的傳播和銷售，而其他商業保險更多需要專門的銷售人員面向客戶一對一銷售，所花費的成本更高；另一方面是資金收益的不同，在同樣的資金管理策略下，其他商業保險需要抽取一定的利益，而互助保險將所有的利益都返還給投保人。因此一頭一尾導致了互助保險的人均保費支出更低。

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但是同其他商業保險相比，互助保險也存在一定不足。

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1.??? 資金籌集能力

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從資金籌集能力上看，其他商業保險要強于互助保險，因為它有更多的資金籌集渠道，比如公開發行股票。而互助保險從理論上只能向會員收取更多的會費。所以在過去兩百年，有不少互助保險公司因為資金問題而轉型或者關閉。

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2.??? 決策效率

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從決策效率上看，其他商業保險也強于互助保險。因為它的重大事項由公司的管理層直接決定，而互助保險需要全體投保人以特定的方式參與，無論是直接參與還是選舉代表參與，其過程都必然會更長。

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綜上來看，對于投保人而言，互助保險還是很不錯的。然而現實生活中，人們常常將互助保險與另一種東西混淆，那就是“互助保障”。

其實就形式而言，互助保障與互助保險十分相似，都是有同樣需求的人，通過訂立合同成為會員，并且繳納一定保費形成互助基金，當會員中有人觸發了合同中的保險條款時，由互助基金承擔賠償責任。

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那么，究竟如何區分互助保險與互助保障呢？

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1.??? 產品性質

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互助保險是保險的一種表現形式，而互助保障則是社會信用契約?；ブｋU是國際認可的主流保險產品，國內目前尚處于剛剛起步的階段。任何互助保險產品都必須獲得保監會的審批許可。但互助保障則不同，正如保監會再三強調的那樣，互助保障不屬于保險產品的范疇，不得越過政策的紅線。

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2.??? 剛性兌付

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保險業務有剛性兌付的屬性，投保人如果發生了觸發賠償的條件，保險公司就必須依法給予兌付。為了保障這一點，經營人壽保險業務的保險公司，是不允許倒閉的。而互助計劃、互助平臺都是屬于民間行為，必然存在企業倒閉的可能性。

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3.??? 定價機制

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互助保障是基于統計的后付費方式，而互助保險則是基于精算的前付費方式，即它們的產品定價機制不同。互助保障是事件發生后會員集體為受助者募集資金，而互助保險則是進行理賠。后者是基于保險精算的前付費方式，和傳統保險無異，而前者是基于審核和統計上的后付費方式，更加準確。

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接下來就以“水滴互助”為例，來講講互助保障究竟如何運行。

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首先，小君要告訴大家，水滴互助不是互助保險！不是互助保險！不是互助保險！（重要的事情說三遍，這一點連多家大平臺都有所混淆）

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水滴互助的產品，屬于互助保障，連它自己都稱其為“互助計劃”而非“互助保險”。

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以“中青年抗癌計劃”為例。

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該計劃適用于18—50周歲且身體健康的投保人，只需要投入9元，最高可獲得30萬元保障金。同時，為了防止有人帶病加入，該計劃還設置了180天的等待期。

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當然，有權利當然就有義務。若有會員不幸患癌，其他會員也要均攤幫助。但是，每人每次不超過3元，每年不超過50元。

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到這里，不知道大家有沒有看明白。所謂的“九元獲得三十萬保障”只是為了博人眼球，后續還是得繼續往賬戶里充值。而且賬戶余額一旦低于1元，15天后會被強制退出。

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在提高公信力方面，水滴互助也是下足了功夫。

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然而，由于互助保障在國內屬于新興事物，缺乏監管始終是硬傷。

這里有人可能會提出疑問：“水滴互助”究竟如何盈利？

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水滴互助的CEO沈鵬放話：五年內不盈利！

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既然已經表明五年內不盈利，為何還能融到5000萬天使輪投資？

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因為此處不盈利，自有盈利處。

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在“粉絲經濟”大行其道的今天，互助計劃所積累的用戶和口碑建設，價值是不可估量的。

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以騰訊為例，微信和QQ所有人都可以免費使用，但是騰訊主要的營業收入還是集中在游戲業務。因此水滴互助后續的盈利模式可能是某種形式的電子商務。

從經濟學的角度而言，這取決于你是“風險厭惡者”還是“風險偏好者”。若是前者，更偏向于投保，哪怕損失小錢，也比日后可能損失大錢要好；若是后者，可能會選擇不投保，因為他們覺得對于個人而言，得癌癥的概率還是不大的，沒有必要花冤枉錢。

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就小君個人而言，還是不看好“九元保三十萬”這種模式，不過若是以后監管能夠完善，小君還是愿意嘗試的。

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總的來說，互助保障其實是對社會保險的一種補充，從本質上來講還是利于大眾的。在這個世界上，金錢固然不可缺，但是情懷也是要有的。

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最后小君想說，由于互助保障在監管方面還十分缺失，因此希望大家在選擇互助保障時，還是三思而后行。

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