2013年，安聯財險與阿里小微金融服務集團合作推出“中秋賞月險”，購買該險種后，若在中秋節看不到月亮即可獲賠。賞月險是專門為互聯網設計的保險產品，充分利用了互聯網的優勢。在售后理賠上，整個理賠流程通過互聯網完成，不需要客戶提交申請，實行主動理賠的方式。對于賞月險，除了是保險行業基于互聯網的一次創新，但更多地是一次噱頭式的概念炒作，催生民眾對互聯網保險的需求。

互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。

?

互聯網保險的模式

1. 官網直銷模式

互聯網的發展，一些大型或中型的保險公司為例展示自身的產品、服務而建立了自主經營的網站。這些官網又分兩種，一種是只宣傳公司和產品，不做在線銷售，另外一種是二者兼具。比較代表性的網站，如中國平安官網、中國人壽官網。

?

2. 第三方電子商務平臺模式

三方電子商務的平臺通常獨立于買賣雙方，在交易過程中平臺借助相對獨立、流程專業的特點為買賣雙方提供服務。雖然第三方平臺雖然在銷售保險產品，但是這些網站并沒有保險中介資質，不在金融監管的范圍內。如中國平安、太平洋保險等保險公司在天貓平臺設立了店鋪用于銷售保險產品。

?

3. 網絡兼業代理模式

隨著各類電子商務平臺的建立，為了給客戶提供更方便快捷的服務、提升附加值，與其主營業務形成互補。大量的專業網站使用兼業代理的資質與保險公司合作開展業務，這種模式手續辦理簡單、門檻較低，且放寬了對經營主體規模的要求等，因而相關機構都紛紛采取這種模式銷售保險。此類模式的普遍形態是以旅行網站、航空購票網站、鐵路客票網站和銀行網站的形式出現，主要經營短期意外險或航空、鐵路等交通工具類以及理財類保險。

?

4. 專業中介代理模式

2012年2月，保監會向社會公布了第一批獲得在線銷售保險資格的網站，互聯網保險公司應運而生。網站通過搭建自己的交易平臺，吸引眾多保險公司參與，消費者根據自身情況選擇商品，完成自己的購買，網站通過向保險公司收取傭金來盈利。這種模式下比較典型的網站如慧擇保險網、中民保險網等。

?

5. 純互聯網保險模式

純互聯網保險模式完全由線上完成，不需要線下參與。它沒有傳統保險公司的分支機構，是純粹的虛擬保險，全部過程都在網上完成。純互聯網保險是根據電子商務保險需求而設計的險種，因此主要出現的電子商務網站上。比較有代表性的例子如淘寶網的“退貨運費險”。

?

存在的風險

1. 安全性風險

互聯網本身的局限性使得互聯網保險存在一定的安全性風險，一方面，由于黑客的不斷侵擾，客戶和保險公司的信息數據面臨著竊取或者篡改的風險；另一方面，互聯網病毒也可能破壞甚至改變在線業務的數據，威脅著客戶和保險公司的信息安全。

?

2. 法律風險

目前，有關互聯網保險的法律法規還不是很完善，在互聯網保險交易過程中的存在著違反相關法律規定的風險。此外，互聯網保險還缺乏與之相對應的網絡消費者權益保護的制度作為保障，消費者在交易過程中存在一定的風險。

?

3. 道德風險

在互聯網保險銷售中，保險公司與客戶不直接接觸，失去了面對面相互了解的機會。一方面，客戶難以判斷自己在互聯網上購買的保險是否真實；另一方面，由于交易中雙方的信息不對稱，這種不公平性使得投保人可以利用自身在信息上的優勢，以低廉的保險費率去購買保險。極大的道德風險制約著互聯網保險的發展。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?欲知更多內容內容，請訂閱微信公眾號：君望學堂

您也可以關注我們的官方微信公眾號（ID：ctoutiao），給您更多好看的內容。