什么是電子商務小額消費信貸？

電子商務小額消費信貸，是指電子商務企業，比如京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴、趣分期等電子商務企業，以客戶群體為目標，推行的一種小額信用消費貸款模式。這種小額信用消費貸款又不同于一般的消費貸款，不需要擔保，貸款流程簡便，貸款額度立刻可定。其主要是依據客戶平時消費習慣、消費金額、個人信用等因素，來確定電子商務企業消費貸款的額度，貸款對象和使用環境，僅限于電子商務企業客戶和電子商務企業平臺消費。

電子商務小額消費信貸通常有兩種模式：延期付款和分期付款。

延期付款，指用戶在購物時使用電商的貸款額度，約定在之后的某一天進行還款，并且不需要支付貸款的利息費用。通常，京東白條的還款日為購物后的第30天，螞蟻花唄的還款日為下個月的10號。

分期付款，指的是用戶在購物時如認為一次還款有壓力時，還可以選擇分3、6、12或24期支付，每次支付的間隔是一個月，同時需要支付一定的分期費用。

電子商務小額消費信貸存在的風險

征信風險

電子商務企業雖然為了刺激自身的交易量，推出了小額消費貸款，提高了客戶體驗滿意度，但是客觀上必然導致消費貸款信用風險的加大。客戶在享受超前消費快感的同時，也可能導致其經濟能力無法跟上還款要求，出現小額消費信貸風險。

信息不對稱風險

一些平臺往往只宣傳和夸大現金小額貸款分期還款產品的低門檻、零首付、免擔保等，卻弱化高利息、高違約金、高服務費等條款。

安全風險

在開放的互聯網金融環境中，對計算機的安全性要求特別高，但是目前，網絡黑客、計算機病毒等因素對互聯網系統的安全提出了極大的挑戰。一旦因安全問題造成信貸盜刷現象，用戶的損失或許最終還要電子商務的平臺來承擔。

監管缺失的風險

由于電子商務小額消費信貸是一個新鮮事物，法律和監管還不到位。一旦客戶出現違約，電子商務企業僅能從自身角度對客戶進行催款，并且還尚不能與銀行征信系統對接，從征信體系角度對客戶進行懲罰。目前法律對電子商務小額消費信貸違約的懲罰機制還是空白，無法以信用卡詐騙罪對用戶追究相關責任。

雖然消費貸為廣大消費者提供了便利和支持，小額消費信貸的支付方式背后還是存藏著巨大的風險。因此，廣大消費者一定要增強自我保護意識，了解消費信貸的風險，捂緊自己的荷包，防止遭受不必要的損失，以便更好地利用消費信貸這一工具進行消費。

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