微信、支付寶的無現(xiàn)金補貼大戰(zhàn)在 8 月份集中爆發(fā)，支付寶發(fā)起「無現(xiàn)金周」活動，線下付款超過 2 元可獲得獎勵金，第二筆消費后還可以抽黃金；微信則推出「無現(xiàn)金日」，同樣在線下消費不少于 2 元就可領取 1 筆鼓勵金，還會送出現(xiàn)金紅包。

在無現(xiàn)金活動如火如荼進行時，央行在 8 月 4 日的下發(fā)的一條通知叫醒了沉浸在無現(xiàn)金宣傳中的第三方支付：自 2018 年 6 月 30 日起，網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。這意味著微信、支付寶這樣的非銀行支付機構告別直連模式，他們的交易數(shù)據(jù)也將統(tǒng)一交給網(wǎng)聯(lián)平臺。

無現(xiàn)金是大勢所趨

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2016 年我國社會消費品零售總額達到 33 萬億元，其中網(wǎng)上零售額突破 5 萬億元，社零比達到了 15.5%。電商的發(fā)展方便了人們的生活，一方面物流體系讓商品流通更快，另一方面網(wǎng)絡支付的完善讓交易平臺安全得到了保障，網(wǎng)絡支付已經(jīng)成為電商平臺運行的基石。

傳統(tǒng)線上電商發(fā)展到今天，市場已經(jīng)接近飽和，很多電商平臺開始嘗試「線上+線下」的新銷售方式。今年 6 月份，亞馬遜宣布以 134 億美元的價格收購全食超市，這次亞馬遜史上最大規(guī)模的并購行為，被視為其向線下零售發(fā)力的標志。

圖片來源：Washington Post

近幾年消費市場出現(xiàn)的一個巨大變化是移動電商的崛起。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了從 PC 到移動設備的流量轉移，智能手機普及讓移動支付迅速升溫。微信也正是靠其在移動社交上的積累，在短短幾年里后來居上，成為與支付寶不分伯仲的支付巨頭，共同占據(jù)第三方移動支付的 90% 市場份額。

電商總體規(guī)模在不斷增大，移動支付體驗也符合人們的消費習慣，再加上微信、支付寶背后兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭的助推，我們的社會走向無現(xiàn)金似乎是大勢所趨。

加強監(jiān)管也是必然

支付寶在 2015 年就開始推動無現(xiàn)金的概念，今年更是喊出了「用 5 年推動中國進入無現(xiàn)金社會」的口號。在很多電商平臺購物時，支付完成后都會跳轉到抽獎、兌換的頁面。在線下商鋪，微信、支付寶也接連推出豐厚的補貼獎勵推動無現(xiàn)金支付。二維碼收付款已經(jīng)極大地簡化了支付流程，而最新的「新零售」嘗試是無人便利店。

CNNIC 發(fā)布的報告顯示，截至 2017 年 6 月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已經(jīng)達到 5.11 億，使用比例提升至 68.0%。其中手機支付用戶規(guī)模達到 5.02 億，線下場景使用特點突出，4.63 億網(wǎng)民在線下消費時使用手機進行支付。

在無感支付來臨之際，虛擬的支付方式和現(xiàn)實商業(yè)的碰撞已經(jīng)到達一個臨界點。電商作為整個商業(yè)的補充，在互聯(lián)網(wǎng)趨勢的推動下，很可能會上升到主流地位。這樣的消費方式符合人的體驗習慣，也是企業(yè)發(fā)展的助推器。

在超市便利店、酒店餐館，甚至是街邊的小攤，現(xiàn)金正逐漸被二維碼支付替代。無現(xiàn)金口號喊得太響亮，終于還是觸碰了紅線。據(jù)網(wǎng)上消息，在無現(xiàn)金活動期間，阿里旗下的盒馬鮮生門店出現(xiàn)了拒收現(xiàn)金的行為。央行武漢分行與螞蟻金服進行了口頭交流，要求在宣傳活動中刪除「無現(xiàn)金」字眼，并停止拒收現(xiàn)金的行為。

事后央行方面進行了辟謠，表示此事有所夸大，只是與螞蟻金服進行了交流，并未通知不得使用「無現(xiàn)金」字眼。但之后支付寶還是悄悄撤掉了「無現(xiàn)金周」的說法，以「黃金周」代替。微信也將「無現(xiàn)金生活」的表述改為「微信支付智慧新生活」。從這件事可以看到，「無現(xiàn)金」步子邁得是有點大。

別緊張，央行要的可能只是數(shù)據(jù)

央行從未放棄過對支付機構的監(jiān)管。第三方支付曾度過了幾年的紅利收割期，2015 年底《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》的出臺正式打破混亂的支付市場，網(wǎng)絡支付實名化的開始也預示著央行開始收緊對支付機構的把控。

網(wǎng)聯(lián)平臺正是央行為支付寶、微信等第三方支付機構提供的統(tǒng)一清算平臺。在要求網(wǎng)絡支付業(yè)務全部接入網(wǎng)聯(lián)平臺的規(guī)定宣布后，很多媒體將其解讀為第三方支付平臺被「收編」，但其根本原因其實是央行對「數(shù)據(jù)」的把控加強。

在用戶隱私屢屢被提及的今天，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)公司的「隱形資產」，數(shù)據(jù)之爭引起了很多企業(yè)之間的糾紛，比如前段時間華為與騰訊關于「用戶數(shù)據(jù)」歸誰的爭論。不光是企業(yè)，政府對數(shù)據(jù)的重視也在加強，蘋果在貴州設立數(shù)據(jù)中心不只是為了提高用戶體驗，政府對蘋果手中龐大數(shù)據(jù)的覬覦才是這個決定最重要的推動力。

支付體系背后是海量的用戶行為、用戶數(shù)據(jù)，在與國民經(jīng)濟關聯(lián)如此重要的一環(huán)，數(shù)據(jù)卻一直被第三方支付機構掌握。網(wǎng)絡支付確實提升了用戶體驗，在為下一代商業(yè)形式布局的路上也符合企業(yè)利益，但「能力越大，責任越大」，過度的商業(yè)競爭勢必會影響網(wǎng)絡支付整體發(fā)展，央行統(tǒng)一結算平臺的決定更多是為了消除支付數(shù)據(jù)體系之間的壁壘。過去央行通過資本來控制經(jīng)濟，如今它還想更進一步，結束微信、支付寶們的數(shù)據(jù)壟斷。

統(tǒng)一的結算平臺會讓央行更容易獲得網(wǎng)絡支付的第一手數(shù)據(jù)，如此龐大的數(shù)據(jù)央行能否吃得下、網(wǎng)聯(lián)的具體承受能力如何？且看下一次「618」、「雙十一」的考驗。