作者：清風

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

在監(jiān)管層從嚴監(jiān)管的大環(huán)境下，仍有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“頂風作案”，恒易貸就是其中之一。

近日，由于被多位借款人投訴，恒易貸再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。

據(jù)了解，針對恒易貸的投訴主要涉及收取高額服務(wù)費及砍頭息，綜合借貸成本過高，暴力催收，未以明顯的方式向借款人展示年化利率等等。

服務(wù)費率達29.24% 綜合借貸成本逼近36%

恒易貸官網(wǎng)信息顯示，恒易貸是恒昌金融集團旗下的貸款平臺，用戶通過手機即可在恒易貸平臺完成借款，省去了傳統(tǒng)金融服務(wù)的繁瑣流程及手續(xù)。

公開資料顯示，恒昌公司成立于2011年6月，是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款行業(yè)投資、小微貸款咨詢服務(wù)與交易促成等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)。

在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的野蠻生長中，借款利率過高，暴力催收，砍頭息等問題層出不窮。

針對網(wǎng)絡(luò)借貸利率過高的情況，2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。《規(guī)定》要求，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護上限。

以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相比于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

此外，針對一些平臺不明示借款利率，2021年3月31日，央行發(fā)布公告，要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。央行指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當以明顯的方式向借款人展示年化利率。

一系列政策顯示出監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺從嚴監(jiān)管，推動市場規(guī)范化發(fā)展的意圖。

不過，盡管整改措施出臺，然而恒易貸依舊“我行我素”。

GPLP犀牛財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，恒易貸并未在APP頁面展示年化利率，而是需要通過層層身份認證、在線審批、資質(zhì)審核通過后才能看到真實的利率。

此外，借款人在恒易貸借款還需要支付一定比例服務(wù)費，這項費用也沒有頁面明示。

據(jù)某位借款人表示，其在恒易貸貸款的借款利率是11.64%，但年化服務(wù)費率達29.24%，AAP端顯示綜合借貸成本高達35.69%，逼近36%，可以說，近36%的借貸成本可說是高利貸了，導(dǎo)致借款人負擔過重。

借款人劉女士說：“借貸前只公示了借款利率，借貸后又多了服務(wù)費。早知道要收取這么高的服務(wù)費，我是肯定不會借的。”

盡管恒易貸的借款利率在民間借貸新規(guī)紅線15.4%之內(nèi)，然而加上服務(wù)費率，這使其綜合借貸成本遠超中國法律監(jiān)管的范圍。

對此，恒易貸表示，借款由小貸公司提供資金，平臺獨立于貸款人，向本人提供信息收集、信息公布、信息交互及財務(wù)信息咨詢等服務(wù)，有權(quán)收取服務(wù)費。

事實上，不少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了獲客，經(jīng)常夸大宣傳，號稱產(chǎn)品日息低至XXX、有免息期、可零息分期，卻對服務(wù)費只字不提。因此，很多借款人都是最后借款手續(xù)完成才發(fā)現(xiàn)還要支付服務(wù)費，實際借款成本非常高。

涉嫌收取砍頭息、提前暴力催收

除了借貸成本過高，恒易貸還涉嫌收取砍頭息，暴力催收的問題。

多位借款人表示，在恒易貸借款往往借款人實際收到的金額被預(yù)先扣除了服務(wù)費等費用，平臺涉嫌違規(guī)收取“砍頭息”。

上述借款人劉女士稱，其在恒易貸app借款28000元，分24期，實際到賬22960元，需還款金額為45000元左右，利息太高，且收取砍頭息。

據(jù)聚投訴平臺，王先生借款合同金額是20000元整，實際到賬只有16024元，“砍頭”3976元。

在國家多次明確禁止“砍頭息”的情況下，恒易貸卻一直違規(guī)收取，嚴重侵害了借款人的權(quán)益。

此外，恒易貸提前暴力催收的問題也較為突出。

據(jù)劉女士反映，其還款日為5月14日，5月13日就開始暴力催收，各種要挾。

在聚投訴平臺，王先生每月還款日是5日，恒易貸平臺2日就會打電話要求其還款。如果不立即還，就會打電話或群發(fā)短信騷擾其家人朋友，跟他們說王先生是老賴，欠錢不還等等污蔑性的言語。

一般來說，正規(guī)的貸款機構(gòu)會在借款人還款日到來前提醒還款，但是恒易貸卻要求借款人提前還款，顯然不合理。

王先生說，他從未逾期，都是到還款日按時還款。恒易貸說其是老賴，欠錢不還等，完全是污蔑其人格，給其名譽造成巨大的傷害，也給其家人朋友正常生活帶來巨大困擾。

再有，按借款合同來看，要求借款人提前還款完全是無理的要求。

在借款人并未逾期的情況下，恒易貸騷擾借款人家人朋友更是過分。

法律明確規(guī)定，借貸糾紛是借款人和放貸人之間的糾紛，貸款機構(gòu)不得騷擾無關(guān)的第三方，催收方式應(yīng)合理合法，不得違法違規(guī)催收。

恒易貸的種種問題也引來了大量投訴。

本來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的存在是為了給廣大借款人提供方便快捷的服務(wù)，只要是合理的利率范圍借款人都可以接受。

但現(xiàn)實卻是，不少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打著低費用的幌子，玩文字游戲變著花樣收取高額利息及其他費用，成了名副其實的“高利貸”。用現(xiàn)代“黃世仁”來形容它們也不為過。

這也背離了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的本意。

因此，為維護借款人的合法權(quán)益，整治網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，促進其合規(guī)經(jīng)營就顯得至關(guān)重要。

在監(jiān)管層祭出“組合拳“之下，網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展日趨規(guī)范化。但是，仍有象恒易貸的部分平臺未按規(guī)定整改，這也必然遭到監(jiān)管層的處罰。

合規(guī)經(jīng)營是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺長期發(fā)展的基本前提。恒易貸的合規(guī)之路還有多遠？GPLP犀牛財經(jīng)將會持續(xù)關(guān)注。