在大家的日常生活中，銀行無疑是大家生活中必不可少的一個服務體系，畢竟這些年來，已經沒幾個人還在自己家里藏著大額現金了，大部分的錢都存進了銀行，只是大家有沒有關注過，我們到底有多少個銀行的APP呢？

一、泛濫成災的銀行APP

根據自媒體一本財經的報道，據民商智慧《2019銀行業電子銀行場景營銷分析報告》，截至2019年3月，我國商業性銀行有4066家，其中超過90%的機構擁有獨立APP。這意味著，已有超過3600家銀行擁有自己的APP。實際上，很多銀行還不止發布了一個APP。一名工商銀員工透露：“工行旗下有12個以上的APP。”還有媒體報道，一家銀行有17個APP，涵蓋手機銀行、理財、校園、購物等不同業務。

根據揚子晚報在去年8月份的一份報道顯示，移動互聯網時代，手機app豐富和便利了人們的生活，成為各行業爭奪互聯網賽道的一個發力點。然而，app大有泛濫之勢，成為用戶“指尖上的負擔”。

“在銀行開個戶，多了10個app。”在外企工作的白領田原抱怨道。剛剛在銀行開完卡的她，又在工作人員指引下下載app。為驗證已下載app的真偽，她在app store搜索開戶行名稱，居然出現了涵蓋手機銀行、理財、校園、購物、導航等不同業務的17個app。

不少受訪者說，同一家電商，不僅有商城app，金融app，還有超市app；同一座城市，公交用1個app，地鐵要裝1個app，去醫院掛號每家醫院都要下載1個app，辦理政務每辦理1項需要1個app……日前，工信部對市場上各類app進行統計和監測的結果顯示，我國移動應用程序總量高達449萬款。曾經app帶來的“一部手機在手，吃穿用行都有”的便捷，逐漸迷失在應用海洋里，成為手機“不能承受之重”。

還是民商智慧的報告，在這多達四千多家的商業銀行APP中，但眾多APP打開率不足50%，不少銀行APP幾乎成為擺設。其實，根據筆者了解到的情況，50%的確是一個給面子的數字了，大部分商業銀行的APP基本上只要下載下來就不會被打開，這其中的根源到底是什么呢？

二、商業銀行干嘛要瘋狂搶奪APP？

其實，商業銀行之所以如此瘋狂地搶占APP賽道是一個不得已而為之的事情，這是大多數商業銀行一個迫得不已的選擇，具體我們不妨進行詳細的分析：

首先，互聯網時代銀行躺贏模式已經終結。眾所周知，商業銀行在前互聯網時代幾乎是一個躺贏的商業模式，在金融市場相對比較落后的時代，商業銀行憑借用低息向民眾吸收貸款，然后用高息放貸出去，借助高額的存貸利差活的非常滋潤，一度有上市的商業銀行掌門人說“自己賺錢已經賺得不好意思了”。

但是，隨著支付寶、微信支付的崛起，商業銀行其實正處于一個被完全通道化的境地，說支付業務，銀行卡已經成為了支付寶、微信支付等互聯網移動支付工具的付款渠道，說存款業務，余額寶等各類寶寶基金可謂是層出不窮，說貸款業務，花唄、借唄、微粒貸、金條等等都已經把消費金融市場占據的差不多了，這個時候的商業銀行面臨著最大的危險就是銀行的客戶不再屬于銀行，大家不妨想想你有多久沒有去過銀行網點辦理業務了？既然，躺贏模式已經終結了，商業銀行們就必須趕快行動起來，在銀行面前看到的似乎自己是被支付寶、微信支付這些APP所取代的，那么我就來做APP吧，商業銀行于是就寄希望于APP能夠解決問題，成為自己重新搶回客戶的法寶，這就是銀行業為什么都這么不顧一切地做APP的根源。

其次，但是做APP只是學到了皮毛。對于商業銀行來說，銀行們只看到了自己的業務是被互聯網機構的APP們所搶走的，但是大多數銀行都沒有意識到在這些APP背后，是互聯網機構對于金融類業務的強大整合能力，人家可以把所有的業務都通過利出一孔的方式來解決掉，但是在商業銀行卻沒有這個能力。

在傳統的銀行中，銀行業的業務模式是非常涇渭分明的條塊分割，個人金融部、電子銀行部、信用卡中心等等各立山頭相互制約，甚至總行和分行之間也是各自為戰，在這樣的情況下，商業銀行的APP除了類似于招商銀行等少數幾家有著明確的統籌和規劃之外，大部分的商業銀行都沒有自己關于APP產品的明確規劃，所以我們看到的最常見的現象就是東一榔頭西一棒子，個金出個信貸的APP，電銀出個電商的APP，信用卡中心再出個信用卡的APP，用戶看到之后更是一頭霧水，其實如果商業銀行的業務整合沒有做好的話，APP一定會越出越多，但是每個APP的功能又非常有限。

第三，碰到業務良機一涌而上缺乏規劃。如果說之前商業銀行的條塊分割還是因為銀行本身的山頭林立的話，那么2019年下半年的APP蜂擁而出則是因為市場機會所致，2019年下半年，隨著國家隊互聯網金融的整頓不斷加速，大量的互聯網金融平臺逐漸退出市場，給市場留下了巨大的空白，大量被互金已經教育地很好的用戶，已經形成了愿意借款也愿意準時還款的用戶，逐漸發現自己好像無錢可用，這么巨大的市場良機讓商業銀行們嗅到了巨大的商機，于是2019年下半年各大消費金融類APP開始像潮水一樣涌出，但是實際上除了增加用戶的使用負擔之外，并沒有真正有用。

那么，銀行的APP到底該怎么做呢？其實，我們必須要承認一個事實，這就是金融類服務一定是高額低頻的，除了少數支付服務可以做到小額高頻之外，大部分的金融服務的低頻化趨勢是不可阻擋的，在這樣的情況下，如果還在各自為戰不同部門做自己的APP的話，那么一定會出現花費千萬只有數千下載量的后果。那么，對于商業銀行來說最需要做的事情就是趕快把自己的業務進行流程的全面梳理與整合，通過流程再造整理出符合自己業務邏輯的體系，把繁雜的APP歸類成為一致性的出口，再找到一個如何撬動用戶高頻使用的橋梁，例如招商銀行全面做起了理財社區業務，將原先放在互金平臺上的財富教育歸集到了自己的手上，通過集聚大量的財富大V為自己構建起了一個明確的用戶打開場景，從而為自己發展其他業務提供了依托。

與此同時，對于大部分中小銀行來說，其實也沒必要花大價錢做自己的APP，早在2017年中國人民銀行就指導中國銀聯和17大商業銀行一道建立了銀行業統一APP云閃付，中小銀行其實完全沒有必要在自己開發APP上大費周章，真正把業務拓展到云閃付上也有同樣的效果。

其實，商業銀行APP的泛濫代表的是銀行業并不知道自己該怎么做互聯網，這種試錯的過程也是在所難免，只是既然大家都已經那么厭惡商業銀行了，為啥商業銀行們還不知道改呢？